区块链应用案例：转账汇款

简单来说，汇款可以被定义为将资金划转至其他较远的地方，而跨国汇款则是一种常见的汇款方式。例如，异国工作者将其资金汇到他们的祖国。

今天，转账汇款已取代了海外直接投资和政府官方的开发资金，成为世界最大的资金流。根据世界银行集团的数据统计，汇款量在过去几年中出现了显着增长，2017年增长了8.8％，2018年增长了9.6％。

一些发展中经济体严重依赖来自国外的资金，转账汇款已成为其经济的重要组成部分。因此，外出打工人员的资金流入便是许多国家的一项主要收入来源。例如，海地收到的国际汇款约占2017年国内生产总值的29％。这一占比在2018年提高到30.7％。

存在的问题

世界银行估计，现在200美元汇款的手续费约为7％（全球平均水平）。而2018年全球汇款量将达到6890亿美元，其中7％为转账的运营成本，约价值480亿美元。

除了高额的手续费之外，大多数汇款还都依赖于第三方服务和金融机构。多个中介机构的介入使得当前转账系统运行起来非常低效。不仅是因为转账手续费高昂，其所需要的时间也很长，大多都要花费数天甚至数周。

而区块链技术则可以为汇款行业提供可行且更高效的替代方案。本文将引用一些公司运作的案例来介绍其可行性和现有解决方案。

区块链会是有效的解决方案吗？

区块链的汇款机构的主要目标是简化整个转账流程，剔除不必要的中间人。其核心在于提供无阻滞且近乎即时汇款的解决法案。传统服务通常需要多个审批员的审核，且工作量很大。而区块链网络摒除了这个弊端，不再有缓慢的交易审批流程。

区块链系统是基于分布式计算机网络的，可在全球范围内执行金融交易。这意味着交易流程可以通过去中心化的方式安全地进行，而这仅需要几台计算机参与验证和确认交易即可。与传统的银行系统相比，区块链技术可用更低的运营成本提供更快捷、更可靠的支付解决方案。

换句话说，区块链技术可以解决该行业面临的一些主要问题，例如高手续费和交易时间长等。仅通过减少中间机构的数量，运营成本就会大幅下降。

案例

移动应用

以“Coins.ph”为例，它是一款多功能的移动钱包应用程序。用户可以用它进行国际汇款、支付账单、购买游戏积分，或者只是交易比特币和其他数字货币。并且，它的一些金融服务不需要创建银行账户。

数字平台

一些公司尝试运营与传统金融系统相关的基础设施。例如，非洲的一个区块链技术在线平台—“BitPesa”，于2013年成立，平台以较低的手续费率和较高的时效性，为客户提供支付解决方案和货币兑换服务。

“Stellar”区块链平台，也是在该领域提供汇款服务的案例。Stellar成立于2014年，其目标是促进金融服务发展，将立金融机构和个人紧密联系起来。

Stellar网络使用自己独立的货币以及分布式计算，该代币名为Stellar lumens（XLM）。他们的本地代币可以用作桥接货币，促进法定货币和数字货币资产之间的全球交易。与BitPesa类似，用户和金融机构可以使用Stellar平台以较低的交易成本进行交易。

自动取款机

与移动应用程序和在线平台一样，ATM的普及也为全球交易提供了另一种有趣的解决方案。该方案在互联网普及性差以及银行系统欠发达的地区作用突出。

类似于Bit2Me和MoneyFi这样的公司，正在开发全新的汇款体系，致力于将区块链技术与ATM结合起来。他们的目标是发行具有多种功能的信用卡。

区块链的分布式账本与ATM的结合使用可大大减少用户对中介机构的需求。用户不需要银行账户，ATM的运营公司可能会在交易中收取少量的手续费。

目前存在的挑战和局限性

虽然区块链技术能够为汇款行业带来诸多显著的优势，但仍有很长的路要走。以下是当前存在的潜在障碍和主要限制，以及可能的解决方案。

• 数字货币和法定货币之间的转换。全球经济仍以法定货币为基础，数字货币与法定货币之间的转换并非易事。在许多情况下，需要银行帐户。点对点（P2P）交易可以消除对银行的需求，但是用户还是需要从法定货币转换为数字货币才能使用这笔资金。

• 一些生活在欠发达国家的数百万人仍然无法上网，许多人没有智能手机。而现如今，移动和互联网等设施成为了刚需。如上文提到的，基于区块链技术的ATM可能成为解决方案的一部分。

• 法律监管。数字货币监管仍处于初级阶段。在一些国家，法律监管方面要么不明确，要么彻底不存在，这种现象在那些依赖海外资金流入的国家里尤为突出。但随着区块链技术的进一步推广，也会不断推动法律监管向前发展。

• 复杂性。使用数字货币和区块链技术需要一定的技术知识。大多数用户仍然依赖第三方服务提供商，因为自主运行和使用区块链并非易事。此外，许多数字货币钱包和交易所仍然缺乏指导说明和直观的界面。

• 波动性。数字货币市场仍然不成熟，且容易受到波动性的影响。因此，它们并不总是适用于日常交易，它们的市场价值可能会在短时间内发生剧烈变化。除此之外，高波动性的货币并不适合转账的基础需求。当然，也不需要过度担忧该问题，稳定币就能提供可行的解决方案。

总结

然而，该行业仍然受到低效和诸多限制的困扰。因此，越来越多的公司正在利用区块链技术提供更有效的替代方案，在不久的将来，我们很可能看到异国工作者们大量使用该技术。